まさぴょんのマイホーム購入ノウハウ

ゼロからマイホームの購入を考えている人向けに経験をお話しします。

住宅ローン② 〜元利均等返済・元金均等返済と住宅ローン減税〜

この記事のまとめ

  • 住宅ローンの返済方法は2種類あり、それぞれにメリット・デメリットがある
  • 皆さんのライフプランやお金事情によって選択すべき返済方法が異なる
  • まさぴょん分析では、基本的には元利均等返済がオススメ

 

まさぴょんです!

 

住宅ローンシリーズ2回目は返済方法について書いていきたいと思います。

 

実は住宅ローンの返済方法は以下の2種類があります。

  1. 元利均等返済
  2. 元金均等返済

住宅ローンについて調べ始めた当初、まさぴょんは「住宅ローンの返済って、一定金額を毎月支払っていくんじゃないの?」と思ってました。皆さんの中にも私と同じことを思った方は少なからずいらっしゃると思います。毎月一定額を返済する方法を元利均等返済といい、一般的な返済方法です。

一方で、毎月一定額の元金を返済する元金均等返済という返済方法もあります。

どちらの返済方法を選択するかによって最終的な総支払額に差が生まれます。自分のライフプランに合わせて選択しましょう。

それぞれについて詳しく見ていきましょう。

 

1. 元利均等返済

住宅ローンで毎月支払う返済額は「元金返済分」と「利息」から構成されています。住宅ローン借入額のことを元金といい元金をいくら返済したかによってローン残高が減るという仕組みです。

元利均等返済とは「借入額(元金)+借入額に対して発生する利息」を均等に返済していくという返済方法です。つまり、金利が一定であれば毎月の返済額が常に一定となります。

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元利均等返済のイメージ図

図から読み取れるように、返済当初はローン残高がほとんど減っていないため、借入額に対して発生する利息が大きくなります。よって、毎月の返済額の大部分は利息となり、元金はほとんど返済していないため、ローン残高がなかなか減りません。その結果、最終的な総支払額が大きくなってしまいます。

 

2. 元金均等返済

元金均等返済とは、借入額(元金)を返済期間で均等に割り、さらにローン残高に応じた利息を合わせた金額を毎月返済していくという返済方法です。

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元金均等返済のイメージ図

やはり返済当初はローン残高がほとんど減っていないため、借入額に対して発生する利息が大きくなります。この利息と一定の元金を合わせて返済するため、最初は返済額が大きくなるものの、将来の返済額が小さくなります。つまり、毎月の返済額は一定ではありません。

また、返済当初から元金を着実に返済しているためにローン残高の減少が早く、利息も小さくなります。つまり、最終的な総支払額が小さくなります。

 

それぞれのメリット・デメリットをまとめると次のようになります。

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それぞれの返済方法のメリット・デメリット

どちらを選択するべきかについて、まさぴょんの意見を書きたいと思います。

もちろん個々のライフプランや家計事情によって結論は変わりますが、とりあえず元利均等返済でいいと思います。

 

元金均等返済の場合は返済当初の毎月の返済額が家計を圧迫してしまいますし、それゆえローン審査も厳しい傾向にあります。結婚や出産、育児など、ライフイベントがひと通り落ち着いて支出のピークが過ぎていればいいのですが、そうでなければ無理をしてあえて元金均等返済を選択してリスクをとる必要はないと思います。また元利均等返済の場合でも、資金に余裕があるのであれば繰上げ返済を使うこともできますし、ローン契約後でも家計事情に合わせて柔軟に対応できます。

 

また、元利均等返済をオススメするもう一つの理由に住宅ローン減税があります。

住宅ローン減税とは、住宅を購入する際にローンを組んで長期にわたって返済する時、契約者の金利負担を軽減する制度です。年末における住宅ローン残高の1%が所得税から13年間控除され、所得税から控除しきれない場合は住民税からも一部控除されます。1年で最大40万円が所得税から戻ってきます(投稿日時点)。

住宅ローン減税を利用すると総支払額を抑えることができますし、13年間は住宅ローン残高をあまり減らさない方が控除額も大きくなります。よって元利均等返済の方がより多くの恩恵を受けることができます。

 

色々と書きましたが、結局は皆さんのライフプランやお金事情によって結論が変わります。

基本的には元利均等返済をオススメしますが、資金に余裕があれば、元利均等返済で住宅ローン減税を利用するよりも、元金均等返済にする方が総支払額が小さくて済みます。

ネットでは様々なシミュレーションが可能ですので、ぜひ試してみたうえで、どちらを選択するか判断してくださいね!